Nákup na splátky se vyplatí, jen když znáte celkovou cenu

Splátky nejsou ani dobré, ani špatné, rozhoduje celková částka, kterou nakonec zaplatíte. Stejná pračka může při jedné nabídce stát přesně tolik co v hotovosti, při jiné o pětinu víc. Nabídka „bez navýšení“ navíc někdy skrývá poplatky za vedení účtu nebo za pojištění. Než si dovolíte dvanáct pohodlných splátek, spočítejte si, co za ně dostanete a co jejich podpisem ztratíte. Pomůže vám i krátký seznam situací, kdy se úvěr v obchodě opravdu hodí.

Kolik splátky opravdu stojí

Měsíční částka vypadá nenápadně, proto ji nesledujte samostatně. Vynásobte ji počtem splátek, přičtěte jednorázové poplatky a odečtěte cenu v hotovosti. Rozdíl je skutečná cena úvěru. U nabídek na dvacet tisíc a více jde často o stovky až tisíce korun.

Smlouva o spotřebitelském úvěru musí uvádět roční procentní sazbu nákladů, zkráceně RPSN. Zahrnuje úrok i poplatky, takže je jediným číslem, kterým lze nabídky férově porovnat. Hodnota RPSN 0 % znamená, že nic navíc neplatíte. Je ale dobré ověřit, jestli ji prodejce nedosáhl tím, že zdražil samotné zboží.

Kdy splátky dávají smysl

• Nabídka má RPSN 0 % a cena zboží je stejná jako při platbě hotově.
• Potřebujete věc, která se porouchala a bez které domácnost nefunguje, například pračku nebo lednici.
• Měsíční splátka se vejde do rozpočtu i po odečtení rezervy.
• Peníze, které byste jinak zaplatili najednou, můžete mezitím ponechat na spořicím účtu s jistým výnosem.

Poslední bod se vyplatí hlavně u delších splátek. Dnes už ale úroky na spořicích účtech nebývají vysoké, takže argument platí spíš pro velké nákupy.

Kdy raději počkat

Impulzivní nákup v akci, na který nemáte našetřeno, je nejčastější past. Prodejce vás potěší nízkou splátkou, ale zboží často ztratí na hodnotě dřív, než ho doplatíte. Pokud už splácíte jiný závazek, další splátka zmenšuje váš manévrovací prostor. A při nepravidelném příjmu se každý fixní výdaj rychle stává tíhou.

Také u věcí, které si užijete krátce, je lepší šetřit. Dovolená, dárky nebo móda nemají zůstávat v účtech několik měsíců po použití. Odložení nákupu o dva až tři měsíce často ušetří víc než jakákoli sleva.

Příklad dvou nabídek

Televizor v hotovosti stojí 24 000 Kč. První obchod nabízí dvanáct splátek po 2 000 Kč, tedy celkem 24 000 Kč. Druhý nabízí dvanáct splátek po 2 300 Kč, celkem 27 600 Kč. Rozdíl je 3 600 Kč, což je zhruba patnáct procent z ceny zboží.

Druhá nabídka se tedy proti první nevyplatí, i když měsíční rozdíl 300 Kč působí nevinně. V takovém případě je lepší hledat obchod s nulovou sazbou, nebo počkat a naspořit. Rozhodnutí podložte srovnáním celkové částky, ne pocitem pohodlí.

Co ve smlouvě zkontrolovat

Najděte celkovou částku, kterou zaplatíte, a výši RPSN. Zkontrolujte poplatky za vedení úvěru, za zasílání upomínek a za předčasné splacení. Pozor na pojištění schopnosti splácet, které bývá nabízeno jako výhoda a ve skutečnosti zvyšuje cenu. Pokud ho nechcete, zeptejte se, jestli je povinné.

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete do čtrnácti dnů odstoupit bez udání důvodu. Úvěr lze také kdykoli předčasně splatit, věřitel má ale nárok na přiměřenou náhradu nákladů. Sjednejte si proto předem, kolik předčasné splacení stojí. Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané, takže se jich nebojte.

Když se splácení nedaří

První zásadou je ozvat se věřiteli dřív, než nastane prodlení. Často lze splátky přeložit nebo rozložit, pokud o to požádáte včas. Zamlčené problémy se rychle zhorší, protože přibývají úroky z prodlení a poplatky. Nepodepisujte další úvěr jen proto, abyste splatili předchozí.

Nebankovní poskytovatel úvěru musí mít licenci České národní banky. Seznam licencovaných subjektů je veřejný a ověříte ho před podpisem. Pokud si nevíte rady, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu. Nabízejí ji neziskové organizace a některé obce.

Časté otázky

Je nulový úrok opravdu bez dalších nákladů?

Ne vždy. Úrok sice nebývá žádný, ale mohou se účtovat poplatky za zpracování nebo za vedení úvěru. Proto sledujte RPSN a celkovou částku ve smlouvě, ne jen slogan v reklamě.

Mohu splátky splatit dřív než v termínu?

Ano, spotřebitelský úvěr lze splatit předčasně kdykoli. Věřitel může požadovat přiměřenou náhradu nákladů, ale jen v rozsahu stanoveném zákonem. Předem se zeptejte, jakou částku účtuje.

Ovlivní splátky můj další úvěr?

Ano, banky při posuzování žádosti zohledňují stávající závazky. Několik menších splátek může snížit částku, kterou vám půjčí na bydlení. Před větším plánem proto malé úvěry raději splaťte.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce